Credito y préstamo son dos términos que la mayoria de personas útilizan como sinonimos, pero en realidad se refieren a productos financieros distintos con mecanismos, costes y usos muy diferentes. Entender está diferencia es fundamental para elegir la opción de financiación que mejor se adapte a tu situación y para evitar pagar más de lo necesario.
En esta guía completa te explicamos con claridad que es un préstamo, que es un crédito, cuáles son sus diferencias clave, los tipos que existen y cuando te conviene cada uno. Además, analizamos la línea de crédito, un producto cada vez más popular, y te ofrecemos ejemplos prácticos para que puedas tomar la decisión más acertada.
Qué es un préstamo: definicion y funcionamiento
Un préstamo es una operación financiera en la que una entidad (el prestamista) entrega una cantidad de dinero determinada a otra persona o empresa (el prestatario), quien se compromete a devolver esa cantidad más los intereses correspondientes en un plazo y unas cuotas previamente pactadas.
Las caracteristicas fundamentales de un préstamo son:
- Entrega unica: El dinero se entrega en su totalidad de una sola vez en el momento de la formalizacion del contrato.
- Importe fijo: La cantidad prestada se determina antes de firmar y no puede modificarse durante la vida del préstamo.
- Intereses sobre el total: Los intereses se calculan sobre la totalidad del capital prestado, aunque vayas devolviendo parte de el.
- Cuotas periodicas: La devolución se realiza mediante cuotas regulares (generalmente mensuales) que incluyen una parte de capital y otra de intereses.
- Plazo definido: El préstamo tiene una fecha de inicio y una fecha de finalizacion claramente establecidas.
- Sistema de amortización: Habitualmente se útiliza el sistema frances (cuotas constantes), aunque existen otros sistemás como el aleman (cuotas decrecientes).
Ejemplo práctico: Solicitas un préstamo personal de 5.000€ a 3 años con una TAE del 9%. La entidad te ingresa los 5.000€ en tu cuenta. Cada mes pagas una cuota fija de aproximadamente 159€ durante 36 meses. Al final del plazo habras devuelto un total de 5.724€ (5.000€ de capital + 724€ de intereses). No puedes volver a disponer de las cantidades ya devueltas.
Componentes de un préstamo
Para entender completamente cómo funciona un préstamo, es importante conocer sus componentes:
- Capital o principal: La cantidad de dinero que la entidad te presta y que debes devolver.
- TIN (Tipo de Interes Nominal): El porcentaje de intereses que se aplica al capital pendiente.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): El coste real del préstamo incluyendo intereses y comisiones. Es el indicador que debes usar para analizar ofertas.
- Cuota: El importe que pagas periodicamente, compuesto por amortización de capital e intereses.
- Plazo: La duracion total del préstamo en meses o años.
- Comisiones: Gastos adicionales como comisión de apertura, estudio, amortización anticipada, etc.
Utiliza nuestra calculadora de préstamos para simular cuotas y costes totales con diferentes importes, plazos y tipos de interés.
Qué es un crédito: definicion y funcionamiento
Un crédito es una operación financiera en la que una entidad pone a disposicion del cliente un limite de dinero (llamado limite de crédito) que este puede utilizar total o parcialmente según sus necesidades. A diferencia del préstamo, el cliente solo paga intereses por la cantidad efectivamente dispuesta, no por el total del limite concedido.
Las caracteristicas fundamentales de un crédito son:
- Disponibilidad flexible: El dinero está a tu disposicion, pero no tienes que usarlo todo. Puedes disponer de 1.000€ de un limite de 5.000€ y solo pagaras intereses por esos 1.000€.
- Intereses sobre lo dispuesto: Solo se generan intereses sobre la cantidad que realmente has utilizado, no sobre el limite total.
- Reutilizable (revolving): A medida que devuelves dinero, el limite disponible se restablece y puedes volver a utilizarlo.
- Comision de disponibilidad: Muchos créditos cobran una pequeña comisión sobre la cantidad no dispuesta, como contrapartida por mantener ese dinero reservado para ti.
- Renovacion periodica: Los créditos suelen tener plazos de vigencia (anuales, bienales) y se renuevan si ambas partes están de acuerdo.
- Tipos de interés generalmente superiores: Al ofrecer mayor flexibilidad, los créditos suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos.
Ejemplo práctico: Contratas una línea de crédito con un limite de 5.000€. El primer mes necesitas 2.000€ y solo pagas intereses por esos 2.000€. Al mes siguiente devuelves 1.000€ y dispones de 500€ mas. Ahora debes 1.500€ y tu limite disponible ha vuelto a ser de 3.500€. Solo pagas intereses por los 1.500€ que debes en ese momento.
Tabla comparativa: 8 diferencias clave entre crédito y préstamo
Para que la distincion quede absolutamente clara, te presentamos una tabla con las diferencias fundamentales entre ambos productos:
WandooHasta 1.500€ en menos de 24h. Tu primer préstamo de 250-300€ completamente gratis al 0% TAE.
*TAE mín. 4530,48%, máx. 8385,16%. Ej: 100€ a 35 días, intereses 44,45€.
SmartcreditoPrimer préstamo de hasta 500€ gratis. Próximo préstamo hasta 1.200€. Fácil, rápido y seguro.
*TAE 0% primer préstamo hasta 500€ para nuevos clientes.
MyKreditProceso 100% online sin papeleos. Aprobación rápida sin complicaciones.
Ej: 400€ a 4 meses, cuotas 195,26€, intereses 381,06€, TAE 2.932%.
HayCreditoCódigo descuento -50% en intereses. Sin nómina ni aval. Recurrentes desde 1% diario.
*TAE 0% primer préstamo. Recurrentes desde 1% diario.
LuzoCantidades hasta 2.000€ con plazo de hasta 90 días. Primer préstamo superior a 300€ gratis al 0% TAE.
*TAE 0% primer préstamo >300€ sin demora en devolución.
Cuando elegir un préstamo
Un préstamo personal es la opción más adecuada en las siguientes situaciónes:
1. Sabes exactamente cuanto necesitas
Si vas a comprar un coche de 12.000€, necesitas reformar tu casa por 8.000€ o quieres financiar un curso de formación de 3.000€, un préstamo es la opción ideal. Conoces la cantidad exacta y no necesitas flexibilidad en el importe.
2. Prefieres cuotas fijas y predecibles
Con un préstamo sabes de antemano cuanto vas a pagar cada mes durante toda la vida del producto. Esto fácilita enormemente la planificacion financiera y la gestión de tu presupuesto mensual. No hay sorpresas.
3. Buscas el tipo de interés más bajo
Los préstamos personales suelen tener tipos de interés inferiores a los créditos porque la entidad asume menos riesgo: sabe exactamente cuanto te ha prestado y como lo vas a devolver. Si tu prioridad es minimizar el coste financiero, el préstamo suele ser la opción más económica.
4. No necesitas reutilizar la financiación
Si se trata de un gasto puntual y no vas a necesitar financiación adicional de forma recurrente, un préstamo con un plazo definido es más eficiente que mantener una línea de crédito abierta.
5. Necesitas un plazo largo
Los préstamos personales ofrecen plazos de devolución más amplios (de 6 meses a 8 o 10 años en algunos casos), lo que permite distribuir el pago en cuotas más asequibles.
Cuando elegir un crédito
Un crédito o línea de crédito es la mejor opción cuando:
1. No sabes cuanto vas a necesitar exactamente
Si estás empezando un proyecto, gestionando un negocio o enfrentando una situación donde los gastos son impredecibles, un crédito te da la flexibilidad de disponer solo de lo que necesites en cada momento, sin comprometerte con un importe fijo.
2. Necesitas liquidez recurrente
Si tus necesidades de financiación son periodicas (por ejemplo, para cubrir desfases de tesoreria en un negocio, para gastos de temporada o para imprevistos habituales), un crédito revolving te permite usar, devolver y volver a usar el dinero sin necesidad de solicitar un nuevo producto cada vez.
3. Quieres pagar intereses solo por lo que usas
Si existe la posibilidad de que no necesites todo el dinero, un crédito evita que pagues intereses por cantidades que no vas a utilizar. En un préstamo, pagas intereses sobre el total desde el primer dia.
4. Buscas una reserva de emergencia
Una línea de crédito puede funcionar como un colchon financiero para imprevistos. Tienes el dinero disponible, pero mientras no lo uses, apenas tiene coste (solo la comisión de disponibilidad, si la hubiera). Cuando surge una urgencia, dispones de el inmediatamente.
La línea de crédito explicada en detalle
La línea de crédito es un producto financiero que ha ganado mucha popularidad en los últimos años, especialmente en el segmento de las finanzas online. Funciona como un crédito revolving y merece una explicación detallada:
Cómo funciona una línea de crédito
- Aprobacion: La entidad evalua tu perfil (ingresos, historial crediticio, etc.) y te concede un limite de crédito, por ejemplo, 3.000€.
- Disposicion: Cuando necesitas dinero, solicitas una disposicion (puede ser parcial o total). El dinero se transfiere a tu cuenta bancaria.
- Pago de intereses: Solo pagas intereses por la cantidad dispuesta y durante el tiempo que la mantengas.
- Devolucion: Puedes devolver el dinero en cuotas o en un solo pago, según las condiciones.
- Restablecimiento: A medida que devuelves, tu limite disponible se restaura y puedes volver a disponer.
Ventajas de la línea de crédito
- Flexibilidad total: Usas lo que necesitas, cuando lo necesitas.
- Pago eficiente: No pagas intereses por dinero que no has utilizado.
- Reutilizable: No necesitas solicitar un nuevo producto cada vez que necesitas financiación.
- Proceso rápido: Una vez aprobada, las disposiciones posteriores suelen ser inmediatas.
Aspectos a tener en cuenta
- Tipos de interes: Suelen ser superiores a los de un préstamo personal clasico.
- Disciplina financiera: La fácilidad de acceso puede llevar a un uso excesivo si no se gestiona con responsabilidad.
- Comision de disponibilidad: Algunas entidades cobran una comisión por mantener el crédito abierto.
Entidades como nuestras entidades colaboradoras ofrecen productos de crédito rápido que en algunos casos funcionan con características similares a una línea de crédito, permitiendo disposiciones flexibles y procesos de solicitud completamente online.
Tipos de préstamos que existen
El mercado financiero ofrece una amplia variedad de préstamos según la finalidad, el importe, el plazo y las garantias. Te analizamos los principales:
Préstamos personales
Son préstamos sin garantia hipotecaria que se conceden en funcion de la solvencia del solicitante. Importes tipicos entre 1.000€ y 60.000€, con plazos de 6 meses a 8 años y TAE entre el 5% y el 20%. Son los más habituales para financiar compras, reformas, viajes o consolidacion de deudas.
Prestamos hipotecarios
Préstamos con garantia sobre un inmueble (la hipoteca). Importes elevados (50.000€ a 500.000€ o mas), plazos de 15 a 30 años y tipos de interés más bajos (TAE del 2% al 5%). Se útilizan para la compra de vivienda.
Creditos rápidos o micropréstamos
Son préstamos de pequeno importe (50€ a 1.000€) con plazos muy cortos (7 a 30 días) y tramitación online inmediata. Estan disenados para cubrir necesidades puntuales y urgentes. Entidades como nuestras entidades colaboradoras operan en este segmento.
Préstamos sin nómina
Prestamos dirigidos a personas que no tienen una nómina fija, como autónomos, desempleados con prestacion o jubilados. Ofrecen condiciones adaptadas a perfiles con ingresos no convencionales. Consulta nuestras opciones de préstamos sin nómina.
Préstamos con ASNEF
Financiacion para personas incluidas en ficheros de morosidad. Importes más reducidos y condiciones específicas. Puedes ampliar información en nuestra guía sobre cómo funciona ASNEF y en nuestra seccion de préstamos con ASNEF.
Prestamos entre particulares (P2P)
Plataformás que conectan a personas que quieren prestar dinero con personas que lo necesitan, eliminando al intermediario financiero tradicional. Pueden ofrecer condiciones interesantes, pero la regulación es diferente.
Tipos de créditos que existen
Al igual que los préstamos, los créditos adoptan diversas formás según su uso y funcionamiento:
Línea de crédito personal
Un limite de dinero a disposicion del particular que puede utilizar y devolver de forma flexible. Es la forma más comun de línea de crédito para consumidores.
Credito revolving
Tipo de crédito en el que, a medida que se devuelve el dinero dispuesto, el limite se regenera. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más conocido. Pueden generar un efecto de endeudamiento acumulativo si la cuota mensual es muy baja, por lo que deben usarse con prudencia.
Credito al consumo
Financiacion asociada a la compra de un bien o servicio concreto (electrodomesticos, tecnologia, vehículos). Suele ofrecerse en el punto de venta y puede tener condiciones ventajosas (incluso sin intereses) como gancho comercial.
Poliza de crédito
Producto financiero dirigido principalmente a empresas y autónomos. El banco pone a disposicion del negocio un limite de crédito en una cuenta corriente especial. La empresa dispone del dinero según sus necesidades de tesoreria y paga intereses solo por lo utilizado.
Credito comercial
Acuerdo entre empresas por el cual un proveedor permite a su cliente pagar a plazos (30, 60, 90 días) sin intereses. Es una forma de financiación muy habitual en el ambito empresarial que no implica la intervencion de una entidad financiera.
Ejemplos prácticos: crédito vs. préstamo en situaciónes reales
Para que puedas aplicar lo aprendido, te presentamos varios escenarios habituales y te analizamos cual es la mejor opción en cada caso:
Escenario 1: Comprar un coche de segunda mano (6.000€)
Mejor opción: Prestamo personal. Sabes exactamente cuanto necesitas, es un gasto único y quieres cuotas fijas. Un préstamo a 3 años con una TAE del 8% te daria cuotas de unos 188€/mes con un coste total en intereses de 768€.
Escenario 2: Cubrir gastos variables de un negocio
Mejor opción: Línea de crédito. Los gastos de un negocio fluctuan mes a mes. Con una línea de crédito puedes disponer de más dinero en meses de mayor actividad y devolver en meses de mayor facturacion, pagando intereses solo por lo que usas.
Escenario 3: Reparacion urgente del coche (400€)
Mejor opción: Credito rápido. Se trata de un importe pequeno que necesitas de forma inmediata. Un crédito rápido de entidades como Wandoo, Luzo o HayCredito te permite obtener el dinero en menos de 24 horas y devolverlo en 30 días.
Escenario 4: Reformar la cocina (15.000€)
Mejor opción: Prestamo personal. Tienes un presupuesto cerrado del contratista, sabes el importe exacto y necesitas un plazo amplio para devolverlo comodamente. Un préstamo a 5 años te daria cuotas manejables.
Escenario 5: Fondo de emergencia para imprevistos
Mejor opción: Línea de crédito. Si lo que quieres es tener un respaldo financiero para situaciónes imprevistas, una línea de crédito es perfecta. No tiene coste mientras no la uses (o un coste mínimo por la comisión de disponibilidad) y dispones del dinero cuando lo necesitas.
Errores comunes al elegir entre crédito y préstamo
Te ayudamos a evitar los errores más frecuentes que cometen los consumidores al elegir su financiación:
1. Usar un crédito revolving como financiación a largo plazo
Los créditos revolving (incluidas las tarjetas de crédito) tienen tipos de interés elevados. Si mantienes un saldo durante meses o años, el coste se multiplica. Para financiación a largo plazo, un préstamo personal con una TAE más baja es mucho más económico.
2. Solicitar un préstamo para necesidades variables
Si no sabes exactamente cuanto vas a necesitar, pedir un préstamo por un importe "por si acaso" significa que pagaras intereses por dinero que quiza no uses. En este caso, una línea de crédito es más eficiente.
3. No analizar el coste total
Fijarte solo en la cuota mensual sin considerar el plazo total y los intereses acumulados puede llevar a decisiónes costosas. Utiliza nuestra calculadora de préstamos para ver el coste total, no solo la cuota.
4. No tener en cuenta la comisión de disponibilidad
En un crédito, la comisión de disponibilidad se cobra sobre la parte no utilizada. Si contratas una línea de 10.000€ y solo usas 1.000€, pagaras una comisión sobre los 9.000€ restantes. Asegurate de que el limite que contratas se ajusta a tus necesidades reales.
5. Acumular multiples créditos simultaneos
Tener varias líneas de crédito abiertas puede generar un efecto de sobreendeudamiento si no se controlan los saldos dispuestos. Mantente siempre dentro de tu capacidad de pago y revisa periodicamente tus compromisos financieros.
Preguntas frecuentes sobre créditos y préstamos
La diferencia principal es como se entrega y se útiliza el dinero. En un préstamo, la entidad te entrega una cantidad fija de una sola vez y lo devuelves en cuotas periodicas con intereses sobre el total. En un crédito, la entidad te pone a disposicion un limite de dinero que puedes usar total o parcialmente, y solo pagas intereses por la cantidad que realmente utilizas.
Depende de como vayas a usar la financiación. Si necesitas una cantidad concreta y fija, un préstamo suele ser más barato porque tiene tipos de interés más bajos. Si necesitas disponer de dinero de forma flexible y no sabes exactamente cuanto vas a necesitar, un crédito puede ser más económico porque solo pagas intereses por lo que usas. Utiliza nuestra calculadora para simular ambas opciones.
Una línea de crédito es un tipo de crédito revolving en el que la entidad financiera pone a tu disposicion un limite de dinero que puedes utilizar, devolver y volver a utilizar de forma repetida durante la vigencia del contrato. Tienes un limite disponible, usas lo que necesitas, pagas intereses solo por lo dispuesto, y a medida que devuelves el dinero, el limite se restablece para futuros usos.
Si, la ley espanola permite la amortización anticipada total o parcial. Según la Ley 16/2011, la comisión por amortización anticipada no puede superar el 1% del capital reembolsado si el plazo restante es superior a un ano, o el 0,5% si es inferior a un ano. Muchos préstamos personales no aplican comisión de amortización anticipada.
Las tarjetas de crédito funcionan como un crédito revolving. La entidad te asigna un limite que puedes usar para compras. Si pagas el total a fin de mes, no generas intereses. Si aplazas el pago, funcionan como un crédito con intereses que suelen ser elevados (TAE entre el 18% y el 26%). Las tarjetas revolving permiten pagar una cuota fija mensual, pero hay que tener cuidado con el efecto bola de nieve si la cuota es muy baja.